房产百科新房知识贷款还款还款方式等额本息和等额本金哪个还贷更划算?

等额本息和等额本金哪个还贷更划算?


  •   购房贷款一般有两种方式,分别是等额本息和等额本金。等额本金:每月需要还的本金一样,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少;等额本息:每月的还款数额一致,一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。那么到底哪个更划算呢?这需要根据购房者自身的经济状况,来选择适合自己的还贷方式。

    安抚


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    等额本息

    定义:等额本息又称为定期付息,这种还款方式是在还款期内,借款人每月偿还得本金和利息相等,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

    优点:作为贷款人,每月还相同数额的本金和利息,还贷稳定。

    缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,利息相对于等额本金比较多。

    适合人群:因收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

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    等额本金

    定义:等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。这种还款方式是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说,在等额本金法中,每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,故每月还款额逐渐减少。

    优点:能节省更多利息。

    缺点:前期还贷压力较大。

    适合人群:等额本金的前期还贷压力比较大,但随着时间的流逝,还贷压力会逐渐减少,适合收入较高的人群。

    发


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    计算方法

    等额本息:每月还本付息金额=[ 本金月利率 x(1+月利率)∧贷款月数 ] / [(1+月利率)∧贷款月数 - 1]
                每月利息=剩余本金x贷款月利率
                还款总利息=贷款额*贷款月数(1+月利率)∧贷款月数/【(1+月利率)∧贷款月数 - 1】
                还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)∧贷款月数/【(1+月利率)∧贷款月数 - 1】

    等额本金:每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
                每月本金=总本金/还款月数
                每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
                还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
                还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

    风水

     举例:甲乙两人同时申请个人住房公积金贷款10万元,期限10年,甲选择等额本息还款法,乙选择等额本金还款法。

    如不考虑国家在利率方面的调整因素,甲每月的还款额相同,都为1032.05元,期满后共需偿付本息123846元。乙第一个月还款额为1200.83元,以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元,期满后共需偿付本息122233.90元(注:计算乙的还款额时,假定每月都为30 天,实际还款应以每月实际天数计算)。所以,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”,以贷10 万期限10年为例,乙比甲要少支付利息1612.10元。


           综上所述,两种还款方式各有自己的特点,不管选择哪种还贷方式,都要根据自身的经济情况和需求来选择,适合自己的最划算。


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