凭借着远低于商业贷款的年利率，公积金贷款一向是购房人的优先选择。不过，公积金贷款是存在最高贷款额度的，以杭州为例，住房公积金贷款最高额度为100万元，其中缴存职工单人可贷额度不超过50万元。那么，购房时所需的贷款额度，高于公积金可贷额度怎么办？这个时候，你就需要好好了解以下“组合贷款”了。

什么是组合贷款？

组合贷款，顾名思义，就是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人，又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时，还可以申请个人住房公积金贷款。可以理解为，借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物，银行向同一借款申请人同时发放的，用于购买同一套自住普通商品住宅的个人住房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总称。

组合贷款的优势

一般而言，组合贷款的构成分为公积金贷款和商业贷款，两者分开计算贷款利息，这样可以享受到公积金贷款较低的贷款利率，相比于纯粹的商业贷款，组合贷款所需支付的整体利息会更少。

组合贷款的年限

组合贷款的贷款年限，同时受到公积金贷款年限及商业贷款年限的影响，二者取最低值，确定最终的贷款年限。举个例子，就是申请贷款时，公积金贷款年限为20年，商业贷款年限为25年，那么最终组合贷款的年限则为20年。

组合贷款的申请条件

由于组合贷款既有公积金贷款，又有商业贷款，所以申请组合贷款时，需要满足公积金管理中心的规定和贷款银行的要求。

以杭州为例，公积金贷款方面需要满足以下条件：

（1）按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月(含)以上；

（2）购买住房为本市普通自住住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料，且同意以所购、建住房作为贷款担保。

满足公积金贷款要求后，就银行方面而言，还需要有足够的还款能力，才能成功申请组合贷款。

杭州组合贷款的办理流程

在杭州，组合贷款的申请流程，通常分为以下4个步骤：

第一步，借款人先要到接受杭州公积金委托申请的银行填写公积金贷款申请表，并提出贷款申请。同时，申请人还要向银行提交购房合同、所购楼盘的房屋销售许可证复印件、身份证正反面复印件、银行卡正反面复印件。

第二步，等待公积金中心的初审结果，在得到审核通过的通知以后，到银行办理公积金贷款的相应手续，同时填写商业银行贷款申请表以及相应手续。

第三步，组合贷款通过公积金中心和商业银行的最终审核以后，借款人需要与委贷银行、公积金中心、房屋所有人共同签署《杭州市公积金个人住房担保借款合同》。

第四步，等待公积金中心和银行收到房屋抵押权证后就会进行放款审核，如果房屋已经办妥《预告登记证明》或《房屋他项权证》，并已申报结顶，那么，公积金中心和银行就会按合同约定发放贷款。